חלק מהקישורים בעמוד מפנים לחברות ביטוח לחיות, והאתר עשוי להיות מתוגמל על פניות דרכם.
איזו חברה מציעה ביטוח כלבים הכי זול? אין מחירון פומבי שמאפשר לקבוע זאת. בחיותא, במרפאט, בהפניקס ובליברה המחיר מתקבל בהצעה אישית לפי גיל הכלב, הגזע והמסלול. כדי למצוא את ההצעה הזולה עבור הכלב שלכם, צריך לקבל הצעות לאותם פרטים ולהשוות גם את תנאי הכיסוי.
הפרמיה היא רק חלק מההוצאה. השתתפות עצמית, הרחבות בתשלום ותקרת הכיסוי משפיעות על הסכום שיישאר לתשלום בעת טיפול. גם השאלה אם משלמים תחילה לווטרינר ומבקשים החזר, או שהחברה משלמת ישירות למרפאת הסדר, חשובה לתכנון התקציב.
אפשר להתחיל בבקשת הצעות מחיותא וממרפאט, ולבחון לצדן גם את הפניקס וליברה. הסדר שבו מוצגות החברות בהמשך אינו דירוג של מחיר או איכות.
מה משפיע על מחיר ביטוח הכלב?
הצעת המחיר תלויה בגיל, בגזע ובמסלול המבוקש. לכן הצעה שניתנה לכלב אחר אינה קובעת כמה יעלה הביטוח לכלב שלכם. בעת הפנייה לכל חברה יש למסור את אותם פרטים ולבקש פירוט של הכיסוי וההרחבות הכלולים במחיר.
הגיל משפיע גם על האפשרות להצטרף למסלול מחלות ותאונות. בחיותא אפשר להצטרף למסלול זה מגיל חודשיים וחצי עד 8 שנים, ומעל 8 ועד 13 למסלול תאונות בלבד. במרפאט גיל ההצטרפות הוא 6 שבועות עד 8 שנים. בליברה ההצטרפות היא מחודשיים עד 8, ומעל 8 הכיסוי הוא לתאונות בלבד. בהפניקס קיים מסלול נפרד למצטרפים מגיל 8 ומעלה.
יש לבדוק גם תנאים הנוגעים לגזע. בליברה מבוטחים גזעי פנים שטוחה, אך מוחרגות בעיות עיניים, נשימה ועור בשרפיי, בולדוג צרפתי, בולדוג אנגלי, שיצו, פקינז ופאג. בחיותא מחלות גנטיות ותורשתיות מכוסות אם לא הופיעו סימנים לפני ההצטרפות. מחיר לבדו אינו משקף את ההבדלים האלה.
השתתפות עצמית בכל חברה
ההשתתפות העצמית היא החלק מההוצאה שנשאר עליכם במקרה מכוסה. סכום קבוע, אחוז מהטיפול ומינימום לתביעה יוצרים חישובים שונים. הטבלה מציגה את המבנה בכל חברה לצד מודל התשלום והתקרה, כדי שאפשר יהיה לקרוא את הצעת המחיר בהקשר שלה.
| חברה ומודל התשלום | השתתפות עצמית | תקרת הכיסוי |
|---|---|---|
| חיותא, שיפוי לאחר תשלום לווטרינר | לפי דף הרשימה. במסלול נפוץ: 10% מהתביעה, ולפחות 250 ש"ח. | עד 35,000 ש"ח בשנה. |
| מרפאט, תשלום ישיר למרפאת הסדר | 10% ממחיר הטיפול במרפאות ההסדר ו-35% ברפואת מומחים. אפשר לרכוש ביטול השתתפות עצמית בתוספת תשלום. | התקרה השנתית לא פורסמה באתר החברה. |
| הפניקס, שיפוי ובחירה בכל וטרינר | 250 ש"ח קבועים מהתביעה השנייה. למצטרפים חדשים יש פטור בתביעה הראשונה. | עד 30,000 ש"ח למקרה ולכל תקופת הביטוח. |
| ליברה BFF, שיפוי | 250 או 500 ש"ח לפי בחירה, או 10% מהתביעה, הגבוה מביניהם. | עד 30,000 ש"ח למקרה ולשנה. |
בחיותא יש לקרוא את דף הרשימה האישי, משום שהמסלול הנפוץ אינו מחליף את התנאים שנקבעו בהצעה. במרפאט יש להבחין בין טיפול במרפאת הסדר לרפואת מומחים. בהפניקס הפטור בתביעה הראשונה אינו פטור לאורך כל התקופה. בליברה יש לבדוק גם את הסכום שנבחר וגם את רכיב האחוזים.
תוספות שמייקרות את ההצעה או מפחיתות הוצאה בעת טיפול
במרפאט אפשר לרכוש כיסוי שמבטל את ההשתתפות העצמית לכל תקופת הביטוח. התוספת מגדילה את מחיר ההצעה, אך משנה את החלק שתשלמו בטיפול מכוסה. זו האפשרות היחידה בהשוואה לביטול השתתפות עצמית לאורך כל התקופה. בקשו הצעה עם התוספת ובלעדיה כדי לראות את ההפרש.
חיסונים וטיפולים מונעים מוצעים במרפאט ככיסוי נוסף בתשלום. בכיסוי הזה אין השתתפות עצמית והוא חל מיום תחילת הביטוח. בחיותא ובהפניקס חיסונים וטיפולי שגרה או מניעה אינם מכוסים, ובליברה חיסונים אינם מכוסים. לכן יש להפריד בין השוואת הכיסוי הרפואי לבין השוואת הוצאות השגרה.
גם צד ג' משנה את ההשוואה: במרפאט הוא פרק נוסף בתשלום, בכפוף לרכישת הכיסוי הבסיסי. בליברה זו הרחבה בתשלום עד 300,000 ש"ח. בהפניקס הכיסוי כלול ללא תוספת עד 1,000,000 ש"ח למקרה ולתקופה. בחיותא קיימת אפשרות לכיסוי עד 1,000,000 ש"ח לשנה, בהתאם לתנאי הפוליסה. אף חברה בהשוואה אינה מכסה צד ג' לגזע מסוכן.
איך להשוות הצעות מחיר לאותו כלב?
בקשו הצעה כתובה שמפרידה בין הכיסוי הבסיסי לתוספות. השוואה בין הצעה הכוללת חיסונים, צד ג' וביטול השתתפות עצמית לבין הצעה ללא ההרחבות האלה אינה מראה את המחיר של אותו סל כיסויים. סמנו בכל הצעה מה נכלל ומה דורש תשלום נוסף.
- מה הפרמיה לתקופת הביטוח ומה מחיר כל הרחבה בנפרד?
- מה ההשתתפות העצמית, והאם היא קבועה, באחוזים או כפופה למינימום?
- מה התקרה למקרה ומה התקרה לשנה או לתקופת הביטוח?
- מה תקופת האכשרה למחלות ולתאונות במסלול המוצע?
- אילו החרגות חלות על הכלב לפי גזעו ומצבו לפני ההצטרפות?
- באילו מרפאות אפשר לקבל טיפול ומה התנאים לטיפול מחוץ להסדר?
- מי משלם למרפאה, ומה נדרש כדי לקבל החזר או אישור לטיפול?
בעת בקשת הצעה מחיותא, בדקו את ההשתתפות העצמית בדף הרשימה ואת הפוליסה המוצעת. בעת בקשת הצעה ממרפאט, בדקו את מרפאות ההסדר ואת מחיר ההרחבות. בחיותא אפשר לפנות לכל וטרינר ומרפאה בארץ; במרפאט החזר מחוץ לרשת מחייב אישור מראש, וחירום מחוץ לרשת אינו מכוסה.
מתי פרמיה נמוכה עלולה להשאיר הוצאה גבוהה יותר?
בטיפול יקר, השתתפות עצמית באחוזים גדלה עם סכום הטיפול. סכום קבוע מחושב אחרת. לכן יש לבחון את מנגנון ההשתתפות לצד הפרמיה, בלי להניח שהצעה זולה יותר לרכישה תוביל גם להוצאה נמוכה יותר בזמן טיפול.
תקרת הכיסוי מגבילה את ההחזר גם כאשר האירוע מכוסה. חשוב להבחין בין תקרה למקרה לתקרה מצטברת לתקופה. בחיותא התקרה היא שנתית; בהפניקס היא למקרה ולכל תקופת הביטוח; בליברה היא למקרה ולשנה. במרפאט יש לבקש את התקרה במסמכי ההצעה, משום שלא פורסם סכום שניתן לאמת.
גם אכשרה משנה את משמעות הכיסוי בתחילת הדרך. בחיותא ובהפניקס מדובר ב-14 יום למחלות ו-72 שעות לתאונות. בחיותא, בפוליסת שומרה לחיה מתחת לגיל שנה, האכשרה למחלות היא 45 יום. במרפאט מדובר ב-45 יום למחלות ו-7 ימים לתאונות; בליברה ב-14 יום למחלות ו-48 שעות לתאונות.
שאלות נפוצות על ביטוח כלבים זול
האם אפשר לדעת מראש איזו חברה תהיה הזולה ביותר?
אין מחירון פומבי שמאפשר לזהות חברה זולה ביותר לכל הכלבים. רק הצעות אישיות לאותו כלב ולאותו היקף כיסוי מאפשרות להשוות את המחיר המבוקש. גם אז יש לקרוא את ההשתתפות העצמית, התקרות וההחרגות לפני שמחליטים.
האם יש מסלול ללא השתתפות עצמית?
במרפאט אפשר לרכוש ביטול השתתפות עצמית לכל תקופת הביטוח בתשלום נוסף. בהפניקס למצטרפים חדשים יש פטור בתביעה הראשונה, ולאחריה השתתפות עצמית קבועה של 250 ש"ח. אלה שני מנגנונים שונים שיש להביא בחשבון בהשוואה.
מה לבדוק כשמבקשים ביטוח לכלב מבוגר?
בדקו תחילה אילו מסלולים פתוחים להצטרפות בגילו. בהפניקס, במסלול למצטרפים מגיל 8 ומעלה, הכיסוי הרפואי הוא לתאונות בלבד עד 20,000 ש"ח למקרה ולתקופה. ההשתתפות העצמית היא 20% או 500 ש"ח, הגבוה מביניהם. תנאי המסלול הזה שונים מהתנאים המוצגים בטבלה.